# A mikrofinanszírozás megkönnyítette

Könnyű mikrofinanszírozás, a Mianmari Köztársaság egyik legjobban engedélyezett mikrofinanszírozási intézményét, a hongkongi székhelyű Meridian Capital Limited befektetési vállalkozás hozta létre 2015-ben. Frank Snieders vezérigazgató leült beszélgetni EU Reporter.

Miért hozták létre az egyszerű mikrofinanszírozást Mianmarban? Mi teszi a Mianmarot mikrofinanszírozás szempontjából különlegessé?

Még 2015-ben, amikor elindultak a mikrofinanszírozási projekt, Mianmar volt a leglogikusabb döntés a mikrofinanszírozási intézménybe történő befektetés szempontjából: az ország nemrégiben megnyílt a világ számára, és nagy felnőtt lakossága több mint 34 millió ember, ebből kétharmados. havonta kevesebb mint 75 dollárt keresett. A lakosság körülbelül 80% -ának nem volt hozzáférése formális pénzügyi szolgáltatásokhoz: vagy kizárták őket, vagy nagyon drága informális pénzügyi szolgáltatásokra támaszkodtak, ami hatalmas lehetőséget teremt a bevált gyakorlatok mikrofinanszírozási intézményei számára, amelyek méltányos árú pénzügyi szolgáltatásokat kínálnak a mikrovállalkozók igényeihez igazítva.

Hogyan írná le a mikrohitel környezetet Mianmarban az EM bevezetése előtt?

Nagyon alulteljesített, főleg a nagyobb városokon kívül, mint Yangon és Mandalay. Az MPI-k száma korlátozott volt, az ügyfelek száma és a hitelállomány volumene alacsony volt. Ennek oka részben a nagyon kedvezőtlen szabályozási környezet volt: az akkori maximális hitel nagysága 500,000 420 kyat (kb. XNUMX USD) volt, felső finanszírozáshoz nem volt hozzáférés, és nem voltak betét felvételi engedélyek. Lényegében az összes MPI-t saját tőke, támogatások és eredménytartalékok finanszírozták. De a mikrofinanszírozási termékek piaca hatalmas volt, és már nagyon erős hiteltörlesztési kultúra létezett.

Mit akarsz elérni?

Hirdetés

Annak érdekében, hogy az Easy mikrofinanszírozás az ország öt legjobb bevált gyakorlatú mikrofinanszírozási intézményévé váljon. Az első fióktelepet 2016 októberében nyitottuk meg, és egy hónappal később folyósítottuk első kölcsönöket, tehát alapvetően valamivel több, mint 3 éve működünk. Ez a három év 22 országban 7 fiókhálózatot épített fel, közel 600 alkalmazottat foglalkoztatva. Ezen a három év alatt mintegy 3 ezer kölcsönt folyósítottunk több mint 400 milliárd kyata (kb. 160 millió USD) összegben, és jelenleg 100 150,000 aktív ügyfelet szolgálunk fel több mint 50 milliárd kyata (kb. USD) fennálló hitelállományán keresztül. 34 millió). Ez már nagyon közel hoz minket a piac 10 legfontosabb MPI-jéhez; és minden hónapban folytatjuk a piaci részesedés felvételét.

Melyek az EM-etosz alapvető jellemzői?

Határozottan hiszek abban, amit „Könnyű” megközelítésnek nevezünk: könnyen érthető termékek, amelyek a digitalizálásnak köszönhetően könnyen elérhetőek és hatékonyan szállíthatók, ugyanakkor izgalmasak és szórakoztatóak a személyzet számára, akik eljutnak a technológia használatához és sok esély van a továbbjutásra a szervezetben, mivel a vállalat többnyire kívülről toboroz bejárati szinten, és belső promóciót alkalmaz az érdemek alapján magasabb pozíciók betöltésére, nemtől, fajtól vagy vallástól függetlenül.

Az Easy mikrofinanszírozás egy olyan mikrofinanszírozási intézmény, amely hisz abban, hogy az embereknek tőkéhez jutásuk révén nagyobb szerepet kapnak. Hogyan különböztetné meg az EM-t a többi mikrofinanszírozási intézménytől?

Az Easy megkülönbözteti magát a mianmari mikrofinanszírozási intézményektől az ügyfél-központú problémamentes megközelítésével, valamint a hatékony technológia alkalmazásával a hatékony kézbesítéshez és nyomon követéshez: hitelkezelőink táblagépekkel vannak felszerelve, és hitelkezelési folyamataink szinte papírmentes: minden információt összegyűjtünk és digitálisan tárolva, eredményes és gyors hitel folyamatot eredményezve. Ezenkívül megkönnyítjük a dolgokat az ügyfelek számára: nem kötelesek dokumentumokat benyújtani vagy bürokratikus követelményeket teljesíteni, és nem kötelezzük őket heti vagy havi találkozókon való részvételre. Végül biztosítjuk, hogy az ügyfeleknek nyújtott hitelek igazodjanak üzleti igényeikhez és visszafizetési képességükhöz, biztosítva, hogy ezek a hitelek segítsék vállalkozása növekedését és az ügyfelek elkerüljék a túlzott eladósodást.

Hiteleit „gond nélkül” írják le; Mit is jelent ez? 

Ez azt jelenti, hogy nagyon kevés terhet róunk (potenciális) ügyfeleinkre: minden, amit tőlük kérünk a hitel folyamatban, egy kis idejük; nem kötelesek dokumentumokat vagy képeket benyújtani, és nem kötelesek heti vagy kéthavonta tartott üléseken részt venni, vagy hetente vagy kéthavonta visszafizetni, mivel több időt biztosítanak arra, hogy a hitelbevételt a vállalkozásuk felhasználja. a visszafizetések havi.

Hogyan tudja biztosítani a kölcsönök törlesztését, ha gyorsan és egyszerűen megszerezhetők? Hogyan lehet biztos abban, hogy a hiteleket visszafizetik? 

Alapos kockázatvállalási folyamatunknak köszönhetően, amely magában foglalja a visszafizetési képesség, valamint a kérelmezők karakter / visszafizetési hajlandóságának és stabilitásának értékelését. Az egyszerű mikrofinanszírozási tisztviselők meglátogatják minden kérelmező üzleti és otthoni helyét, és a háztartási egység részletes cash flow-ját készítik annak biztosítása érdekében, hogy a kérelmező képes-e visszafizetni. A folyamat magában foglalja az eladások, vásárlások, költségek és háztartási életszínvonal összehasonlító ellenőrzését, valamint a jelentkezők hiteltörténeti és fizetési magatartásának ellenőrzését. Ezenkívül a csoportos kölcsönökkel keresztirányú garancia áll fenn a csoporttagok között, akik kötelesek fizetni olyan esetekben, amikor egy tag nem teljesíti; egyéni kölcsönök esetén pedig társ-kérelmezőnek és kezesnek kell fizetnie, ha a hitelfelvevő nemteljesíti az összeget.

Mi az Ön NPL aránya?

A NPL-eket általában olyan kölcsönként definiálják, amelynek hátralék 90 napot meghalad. Az arány figyelembe veszi a kölcsönök teljes tőkeösszegét a teljes hitelállomány százalékában. Az egyszerű mikrofinanszírozás esetében 2019. december végén ez 0.09%. Vezetési szempontból azonban ez a százalék kevésbé érdekes, mint az időben történő visszafizetési arány, mivel a 90 napos utáni megtérülés valószínűsége nagyon alacsony. Ezért sokkal inkább a határidőn belüli visszafizetési arányra koncentrálunk. 2019 decemberétől az Easy mikrofinanszírozás időbeni visszafizetési aránya volumenben 99.82% és számban 99.25% volt; kiváló bármely szabvány szerint.

Miért olyan fontos a bizalom? Hogyan teremthet bizalmat a hitelező és a hitelfelvevő között?

A bizalom azért fontos, mert üzleti modellünk kapcsolati modell; nem tranzakciós modell: az Easy mikrofinanszírozás célja nem csupán egy hitel nyújtása az ügyfeleknek, hanem az ügyfelek hosszú időtartamú finanszírozása, növelve a kölcsönösszegeket és az időtartamokat az idő múlásával. Az első hitel általában egy próbahitel, amelynek viszonylag alacsony a hitelösszege és rövid időtartama: viszonylag költséges a forrása, míg a bevétel alacsony. De amikor megismerjük az ügyfelet, megépítjük a kapcsolatot és a történetet, a hitelek megújítása könnyebbé / olcsóbbá válik, miközben a kölcsön által generált bevétel is magasabb, tekintettel a nagyobb hitelösszegre és a hosszabb időtartamra.

Hány hitelfelvevő van? Hogyan viszonyul ez a szám az egy évvel ezelőttihez?

Az Easy mikrofinanszírozás jelenleg mintegy 150,000 85,000 hitelfelvevővel rendelkezik; egy évvel ezelőtt körülbelül 76 12 hitelfelvevő volt, tehát mintegy XNUMX% -kal növekedett a hitelfelvevők az elmúlt XNUMX hónapban.

Ki az Ön tipikus ügyfele?

Az Easy Microfinance tipikus ügyfelei azok a kisvállalkozók, akiknek 100,000 70 kyat (kb. 10 USD) és 7,000 millió kyat (kb. 40 USD) közötti kölcsönre van szükségük. Körülbelül 30% -uk aktív a kereskedelmi szektorban, 25% -a a szolgáltatási szektorban, 3% -a a mezőgazdasági szektorban és 80% -a a termelő szektorban. Körülbelül 16 üzleti típus létezik, amelyeknek gyakran kölcsönadunk; ezek közül a legelterjedtebb üzleti típus a főtt ételeket árusító utcai standok: 150 ezer hitelfelvevőnkből csaknem 8 ezer rendelkezik ezzel az üzlettel. Egyéb nagyon elterjedt üzleti típusok, amelyeket kölcsönadunk, a következők: élelmiszerboltok, ruházati / cipő / textilüzletek, gyümölcs- és zöldségboltok és húsboltok; ezek mindegyike több mint XNUMX ezer hitelfelvevőnek számít aktív hitelállományunkban.

Az ügyfelek elsősorban városi területekről származnak? Hogyan férhetnek hozzá távoli területekről érkező emberek az Ön szolgáltatásaihoz?

Ügyfeleink 59% -a vidéki. A vidéki térségbeli hitelügyi tisztviselőink motorkerékpárokkal rendelkeznek a hatékony kölcsönszállításért és nyomon követésért. Általános szabályunk, hogy fióktelepeink akár 1 órás távolságig is elérhetőek busszal vagy motorkerékpárral. Az ügyfelek busszal érkeznek a fióktelepekhez a kölcsön folyósításához és visszafizetéséhez, míg a közeljövőben az otthonuk vagy az üzleti vállalkozásuk közelében lévő ügynökökön keresztül is fizethetnek visszafizetést: Az Easy Microfinance jelenleg kísérleti ügynökségi banki tevékenységet folytat a mianmari székhelyű Ongo-val. engedélyezett mobil pénztárca és ügynöki hálózat.

Az ország mekkora részét fedi le? Tervezi-e a földrajzi lefedettség kiterjesztését?

Jelenleg 7 államot fedünk le 22 ágon keresztül. A földrajzi lefedettséget folyamatosan bővítik, évente mintegy 8 fiókteleppel. Az elkövetkező évben az egyszerű mikrofinanszírozás további 3 vagy 4 államban jelen lesz. Középtávon arra törekszünk, hogy országos jelenléttel rendelkezzünk: úgy, hogy mianmari mind a 15 államban működjünk.

Ön egyéni és csoportos kölcsönöket kínál. Milyen típusú csoportok folyamodnak csoportos kölcsönökhöz? Milyen előnyei vannak a csoportos kölcsönöknek?

A csoportos kölcsönök a legkisebb vállalkozásokat igénylik, akiknek 1 millió kyatnál (kb. 700 USD) alacsonyabb hitelösszegre van szükségük. Ezeket a típusú hiteleket nehéz egyedi alapon nyújtani (túl sokba kerülne, ha egy hitelért felelős tisztet küldenék csak egy kölcsönért), de ha 5–10 fős, egymás közelében élő csoportnak nyújtják őket, ismerik egymást nagyon jó és hajlandóak garantálni egymást, van egy jó üzleti eset.

Milyen problémákkal szembesül?

Hogy őszinte legyek, viszonylag kevés problémát tapasztalunk: természetesen előfordul, hogy eseti késedelmet szenvednek, és vannak olyan ügyfelek, akik elrejtik, hogy más intézményeknél vannak kölcsönök, amelyek túlzott eladósodáshoz vezethetnek, de ez nagyon kicsi. Utána késnek a finanszírozás és / vagy a regionális terjeszkedés szabályozási jóváhagyása, amelyek hatással vannak a költségvetésben kitűzött célok elérésének képességére, ám általában valahogy sikerül elérnünk a legfontosabb KPI-ket.

Hogyan írná le a pénzügyi műveltséget Mianmarban? Hogyan kívánja az EM javítani?

Célközönségünk között Mianmarban alacsony a pénzügyi műveltség. Az Easy Mikrofinanszírozás ezt megoldja a pénzügyi ismeretekkel kapcsolatos képzés megszervezésével a potenciális ügyfelek számára, egyértelmű és átlátható kölcsönfeltételekkel, felelősségteljes és bevált gyakorlati kockázatvállalási eljárással, az ügyfelek védelmének elveinek tiszteletben tartásával és alkalmazásával, valamint a hitelfeltételek részletes ismertetésével a kölcsön folyósítása előtt.

Ön szerint milyen hatást gyakorol az EM az Mianmarra?

Elég erős hatás: természetesen a közvetlen foglalkoztatás generálódik az Easy mikrofinanszírozásban, amely jelenleg közel 600 olyan alkalmazottat foglalkoztat, akik jól fizetett munkahelyekkel képesek ellátni családjukat. Ekkor a közvetlen mikrofinanszírozás által finanszírozott vállalkozásokra gyakorolt ​​közvetlen hatás: közel 400,000 100 kölcsön folyósítása összesen több mint XNUMX millió USD-vel hozzájárult ezeknek a vállalkozásoknak a növekedéséhez, javítva ezen kisvállalkozók és családjaik életét. Ugyanakkor a finanszírozott vállalkozások és az üzleti vállalkozók szintjén is a foglalkoztatás létrehozásának közvetett hatása van.

Az EM-t a hongkongi székhelyű Meridian Capital Limited (MCL) befektetési vállalkozás hozta létre 2015-ben. Milyen szerepet játszott az MCL az EM fejlődésében?

Rendkívül fontos szerep; MCL nélkül nem lett volna könnyű mikrofinanszírozás! Meridian Capital Limited Kockázatvállalási hajlandósága volt egy mikrofinanszírozási intézménybe történő befektetéshez olyan szabályozási környezetben, amely akkoriban nem volt kedvező a mikrofinanszírozáshoz. Az MCL-nek elképzelése és bizalma volt abban, hogy ez a szabályozási környezet az idő múlásával javul (amit szerencsére meg is tett), ami lehetővé tette az Easy mikrofinanszírozás korai belépésének előnyeit. Az MCL megmutatta elkötelezettségét azáltal, hogy pénzét a szájába tette, és elegendő tőkét költött az életképes intézmény biztosítására még egy (valószínűtlen) forgatókönyv esetén is, ahol a szabályozási környezet nem javulna. De személyesen is teljes támogatást kaptam az indulás előtti szakaszban, amikor sokáig tartott a mikrofinanszírozási engedély megszerzése: sok késés történt, és néha úgy tűnt, hogy nem kapjuk meg az engedélyt. De az MCL ragadt velem, és végül megkaptuk az engedélyt! Az MCL ezenkívül fontos szerepet játszott az igazgatótanács stratégiai irányításában, biztosítva a helyes döntéseket, ideértve a stratégiai második részvényes, a Delta Capital bevonását, amely tovább erősítette a tőkebázist (Easy mikrofinanszírozás, folyó fizetéssel (14.2 millió USD tőkével rendelkezik, a legjobban tőkésített MPI-k Mianmarban), és hozzájárulnak az adósságfinanszírozás nagy összegű mozgósításához.

Az EM 2016 második felében megkapta mikrofinanszírozási engedélyét. Mik az EM legfontosabb eredményei mióta megkezdte működését?

Szünet elérése mindössze hét hónapos művelet után, és azóta jövedelmező; az egyedi hiteltermék bevezetése egy évvel a működés megkezdése után; 1 fióktelep létrehozása, 22 ezer ügyfél és 150 milliárd kyata értékű kiváló minőségű hitelportfólió elérése alig több mint három éves működés után.

Melyek a legnagyobb kihívások?

A legfontosabb kihívások a külső szempontból vannak: Azt mondanám, hogy az adósságfinanszírozás időben történő rendelkezésre állásának biztosítása és a finanszírozás szabályozási jóváhagyásának megszerzése a legnagyobb kihívás, amelyet szorosan követünk annak ellenőrzésével, hogy földrajzi kiterjesztésünkhöz jogilag jóváhagyást kapunk-e.

mire vagy a legbüszkébb?

Ez könnyű lenne az egyszerű mikrofinanszírozás létrehozása: 4.5 évvel ezelőtt Mianmarba jöttem erre a projektre, amikor még nem volt semmi: az első évben a projekt egyszemélyes show volt, amelynek során piackutatást végeztem, és üzleti tervet írtam. , létrehozta a társaságot és kérelmezte a mikrofinanszírozási engedélyt, közben elkészítette az összes irányelvet és eljárást, és kiválasztotta a banki szoftvert. Ezután szerencsés voltam, hogy képes voltam műveleteket is indítani, kiválasztva a székhelyet és az első fióktelepeket, valamint felvéve és kiképezve az első alkalmazottakat. Még mindig azt gondolom, hogy ez mind az intézményhez vezetett, amely ma van: Easy mikrofinanszírozás, a bevált gyakorlatú MPI, amely az ország 11 legnagyobb körében van, és növekszik.

Milyen ambíciói vannak az EM számára? Hol látod az EM-et öt év alatt?

Noha nagyon büszke vagyok az eddig elért eredményekre, csak a felületet kopották le: öt év múlva az Easy Microfinance lesz az öt legfontosabb MPI, amely nemzeti szinten működik, több mint 5 fiókkal, több mint 5 alkalmazottat foglalkoztat, és fél millió hitelfelvevő aktív hitelállományán keresztül, több mint 60 milliárd kyata (kb. 1,600 millió USD).

Az interjúalanyról

Frank Snieders az Easy Mikrofinanszírozás alapító vezérigazgatója és ügyvezető igazgatója, egy engedélyezett mikrofinanszírozási intézmény a Mianmari Köztársaságban. Jelenlegi pozíciója előtt Snieders újabb vezetői pozíciókat töltött be a különféle nemzetközi mikrofinanszírozási hálózatokban: az Advans Bank Tanzania (2013-2015) és az Advans Cameroon (2009-2013) vezérigazgatójaként és a Finca International vezetőjeként a Demokratikus Köztársaságban. (2006-2009). Snieders úr nemzetközi kapcsolatok mesterképzője a hollandiai Groningeni Egyetemen, és a mikrofinanszírozás és a bankügyek mindegyikét megismerte a Procredit Bank bankmenedzsment szakmai gyakorlata során végzett tanulmányai után.

Ossza meg ezt a cikket: